종신 사망보험 유동화제도 연금전환 신청방법 조건 주의사항 총정리

2025년 10월부터 본격 시행된 종신 사망보험 유동화제도에 대해 관심이 높아지고 있습니다.

특히 이미 종신보험에 가입한 고객들도 이 제도를 활용할 수 있어, 연금전환을 통한 노후 준비를 고민하는 분들 사이에서 주목받고 있죠.

 

이번 글에서는 종신 사망보험 유동화제도의 개념부터 신청 조건, 연금전환 방법, 주의할 점까지
한 번에 정리해 드립니다.

 종신 사망보험 유동화제도란?

기존의 종신보험은 사망 시 보험금이 유족에게 지급되는 사후 보장 상품입니다.
그러나 이번 유동화 제도는 이 사망보험금을 생전에 연금이나 일시금으로 미리 활용할 수 있도록 한 제도입니다.

즉, 사망 이후가 아닌 살아 있을 때 활용할 수 있는 자산으로 바꿔주는 것이 핵심입니다.

• 예: 사망보험금 1억 원 중 7천만 원을 연금형으로 전환하고,
  나머지 3천만 원은 사망 시 유족에게 지급

종신보험 유동화 대상자 조건

사망보험 유동화를 원한다고 해서 모두 신청할 수 있는 것은 아닙니다.
금융위원회가 정한 신청 기준 조건은 아래와 같습니다.

1. 만 55세 이상인 계약자
2. 금리확정형 종신보험 가입자
3. 사망보험금 9억 원 이하 계약
4. 계약기간 및 납입기간이 각각 10년 이상
5. 계약자와 피보험자가 동일한 경우
6. 보험계약대출이 없는 계약
7. 월적립식 보험 상품일 것

이 조건을 충족하면, 기존에 종신보험을 오래전에 가입하셨더라도
유동화 신청이 가능합니다.

 연금전환 신청방법

사망보험금 유동화는 아직까지 온라인 신청이 아닌 보험사 상담 중심으로 이루어지고 있습니다.
따라서 신청 전에는 반드시 본인의 보험이 해당 조건을 만족하는지부터 확인해야 합니다.

신청 절차

1. 본인 보험 확인
   • 가입한 보험사가 어디인지, 계약 형태 및 사망보험금 확인
2. 보험사 고객센터 또는 설계사 상담
   • 유동화 대상 여부 확인 및 조건 안내받기
3. 유동화 비율 선택 (최대 90%)
   • 연금 전환 비율 설정
4. 지급 방식 선택
   • 일시금 / 정기연금 / 종신연금 등 옵션 중 선택
5. 신청서 작성 및 동의
   • 유동화 신청서 제출 후, 보험사의 지급 개시 시점 설정

 종신보험 유동화 활용 예시

• 60세 A 씨: 사망보험금 1억 원 → 유동화 70% 신청 →
  매월 60만 원씩 10년간 연금 수령 + 남은 3천만 원은 사망 후 유족에게 지급

이처럼 유동화를 통해 노후 생활비 확보, 의료비 대비, 요양시설 비용 등
다양한 용도로 활용할 수 있습니다.

 주의사항 총정리

1. 사망보험금이 줄어든다
   • 유동화 비율만큼 사망보험금이 줄어들기 때문에,
     유족에게 남기려는 금액이 작아질 수 있습니다.
2. 철회가 어렵다
   • 유동화 신청 후에는 철회나 계약 변경이 제한적이므로
     충분한 상담과 비교가 필요합니다.
3. 모든 보험사가 시행 중인 것은 아니다
   • 현재는 5개 생명보험사에서 우선 도입 중이며,
     2026년 이후 순차적으로 확대 예정입니다.
4. 세금과 수령 조건 체크
   • 유동화된 금액에 대한 세제 혜택 유무는 보험사별로 상이하며
     연금 개시 나이와 방식에 따라 수령액도 달라집니다.

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 종신 사망보험 유동화제도란 무엇인가요?
A. 종신보험의 사망보험금을 생전에 일부 또는 전부를 연금이나 일시금으로 전환해 활용할 수 있도록 하는 제도입니다. 즉, 사망 전에도 보험금을 활용할 수 있게 해주는 제도입니다.

 

Q2. 어떤 조건이 있어야 신청할 수 있나요?
A. 만 55세 이상이며, 가입한 종신보험이 금리확정형이고 사망보험금이 9억 원 이하, 납입기간 10년 이상, 보험계약대출이 없는 경우 신청 가능합니다.

 

Q3. 기존에 가입한 종신보험도 전환이 가능한가요?
A. 네. 위 조건을 충족한다면 기존 보험도 유동화 신청 가능합니다. 다만 보험사별로 시행 여부와 절차가 다르니 먼저 확인해야 합니다.

 

Q4. 연금으로 받는 것과 일시금 중 선택할 수 있나요?
A. 가능합니다. 유동화 신청 시 지급방식을 연금 또는 일시금 중 선택할 수 있습니다. 혼합형도 일부 보험사에서는 허용합니다.

 

Q5. 사망보험금을 전부 유동화하면 유족은 아무것도 못 받나요?
A. 그렇습니다. 유동화한 금액만큼 사망보험금이 줄어들거나 없어지기 때문에, 유족에게 남길 금액도 함께 고려해 유동화 비율을 결정해야 합니다.

 

Q6. 제도 신청 후 다시 철회할 수 있나요?
A. 원칙적으로 신청 후 철회가 불가능하거나 제한적입니다. 신청 전 상담과 충분한 검토가 필요합니다.

 

Q7. 모든 보험사에서 이용할 수 있나요?
A. 아닙니다. 보험사마다 시행 여부가 다르며, 일부 보험사는 아직 도입 전입니다. 해당 보험사 고객센터에 확인이 필요합니다.

 

Q8. 유동화된 금액은 과세 대상인가요?
A. 일시금으로 받을 경우 증여세·소득세 등이 부과될 수 있으며, 연금 수령 시에는 연금소득으로 분류될 수 있습니다. 세금 관련 사항은 반드시 사전 확인이 필요합니다.

사망보험, 이제는 살아서 쓰는 자산입니다

예전엔 종신보험을 단순히 ‘남겨주는 돈’으로 생각했지만,
이제는 내가 살아서 활용할 수 있는 실질 자산으로 바뀌고 있습니다.

 

특히 은퇴 후 소득이 줄어드는 50~60대에게는
기존 보험을 유동화해서 노후 재무 불안을 해소할 수 있는 훌륭한 수단이 됩니다.

 

지금 바로 내 보험이 유동화 가능한지 확인해 보세요.

조건이 맞는다면, 보험을 연금으로 바꾸는 현명한 재정 전략을 시작해 보는 것도 좋은 방법입니다.

 

 

 

 

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